《國際金融》匯豐面臨成本難題 投資人對大型銀行擔憂加劇

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儘管近年來的高利率環境下,銀行收入大幅增加,但是快速上升的成本問題,現在開始受到關注。最近的一些資料顯示,銀行在上升的薪資帳單、監管成本,以及投資計劃上陷入困境。

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匯豐在週三公佈業績報告,同時表示,該行2023年成本上升6%,並將支出歸咎於美國和英國的徵稅。此外儘管通膨居高不下,該行還承諾進行投資,使得匯豐在週三預測,2024年成本將上升5%。

匯豐也公佈對中國交通銀行的19%持股虧損了30億美元,表現不如市場預期。儘管匯豐公佈了新的20億美元股票回購計劃,在一定程度上緩解了這些打擊,但部分基金經理人仍表達了擔憂。

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Mirabaud資產管理的歐洲股票主管Hywel Franklin在匯豐績後說,成本顯然令人失望,通膨和投資都壟罩在陰影下,並對獲利構成威脅。

巴克萊銀行在週三公佈成本/收入比率(CIR)的目標,也未能讓投資人感到滿意。巴克萊說,未來三年內將削減約20億英鎊的成本,到2026年將CIR從2023年底的63%,降至約50%。

然而匯豐執行長祈耀年(Noel Quinn)表示,該行在應對成本壓力方面,表現優於預期,CIR在去年降到48%,低於2022年的64%。

事實上,資產的出售也是有用的成本管理工具。執行長說:「我們正在出售價值10億美元的成本」。他指的是最近幾周完成出售匯豐的法國零售銀行業務和加拿大分行的出售。

祈耀年在週三的電話會議上說:「我們繼續試圖在其它地方節省成本,以抵銷業務投資的影響」。

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其它的大型歐洲銀行也感受到成本壓力。法國農業信貸(Credit Agricole)在本月公佈的財報顯示,第四季營業費用年增15%,超出預期,並表示2024年將進一步增加8%。

德意志銀行在2月1日指出,將刪減3500個職位,以因應去年CIR達到75%,和非利息費用增加6%的局面。

一些投資者和分析師表示,由於通膨持續對銀行的回報構成壓力,銀行高管需要對股票回購和薪酬支出加以限制,等待節省成本計劃取得進一步的進展。

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蕭芃凱

用餐两人半

【撰文‧徐采薇】

一張塑膠薄膜,看似不起眼,卻遍及你我的生活中。從3C用品的塑膠包裝、標籤表面的防水膜,再到紙餐盒上的耐熱隔水隔油薄膜,都可能來自這家位於臺中、有23年曆史、年營收破2億元的彩麗實業。

2023,彩麗研發的耐熱薄膜及生物可分解薄膜,更憑藉防油、可微波的特點,被多家空廚與航空業者採用。臺灣超商龍頭北部門市供應的餐盒,也有使用彩麗的產品。

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不只如此,在疫情期間,它還抓住醫材商機,生產口罩的外層、中間層、內層,乃至尼龍耳帶等配件。儘管疫情結束,彩麗仍延續這一塊業務,供應過濾病毒的中間層熔噴布,在國內市佔率過半。

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這亮眼成績的背後,都少不了彩麗二代接班人、現任董事長許羽婷的身影。在《今週刊》採訪這天,許羽婷身穿一身白色套裝、綁着高馬尾。很難想像,彩麗這家傳統企業的掌舵者,就是這位年僅31歲、外表亮麗的年輕女生。

父親一通電話召喚

女兒從紐約火速返臺接班

時間回到8年前,許羽婷在美國紐約留學,雙主修商業管理系與經濟系,實習1年後,原本可繼續留在紐約攻讀碩士或就業,但父親許嘉熹的一通電話,讓當時年僅23歲的她決定返臺接班。

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「他經常說,是這家企業把我們養大。」許羽婷回憶,考量父親操持工廠的辛勞,加上自己對家族企業的感情,她並沒有考慮太久就決定返臺,「這裡很多的員工都是看我長大,我一直覺得自己對公司有一份責任。」

許羽婷回臺後的第一步,就是在彩麗擔任專案專員,自基層做起,從現場的研發專案、對外業務到財務管理,她都輪番摸熟。

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在過程中,商管背景的許羽婷發現,傳統企業對財務管理較爲鬆散,無形中造成許多浪費,因此她決定從財務着眼,改善公司體質,「過去大家可能會覺得財務只有記帳,但其實財務還要規畫未來,所以我慢慢把現場開機的參數數據化,才能迴歸到財務端去管理成本。」

2022年,許羽婷正式接任彩麗董事長後,首要任務就是透過數據改善製程。

例如,她發現生產塑膠膜的過程中,一般會將從薄膜兩邊切下來的廢薄膜(耳料)回收,經過粉碎、制粒,再繼續投入原料,但此舉耗能又耗時,還可能對品質造成影響。

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於是,許羽婷帶領團隊經過着手研發,讓耳料跳過回收再製,直接回歸到壓出機裡。她強調,「這不像煮飯,直接把飯放到電鍋就會煮好。每次產線出來的東西可能都不如預期,所以我們反覆試驗近半年,才讓產線趨於穩定。」種種策略,讓彩麗2023年生產良率提升至83%,較前一年同期增加9個百分點。

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大賺減塑、疫情財

「這個餐盒上的薄膜,就是我們家做的。」她拿着一個超商紙塑餐盒,自豪地介紹着。

原來,近年減塑當道,超商的微波餐盒材質也逐漸從塑膠改成紙塑,許羽婷意識到,紙塑餐盒表面往往需要附加一層耐熱的PET薄膜,用以隔絕油、水纔可微波,若能爭取這塊業務,就可擴大客戶範疇。

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「我們10年前,就已經有這些商品了!」她指出,薄膜是彩麗10年前就有的商品,但要如何隨着時代更迭,仍保持競爭優勢,是她一直思考的課題,「我們得在既有的產品上優化,提供更高規格的產品給客人。」

舉例來說,耐熱薄膜能讓紙餐盒防油、加熱,取代過往全塑膠製作的餐盒。但是,一般廠家生產的薄膜,厚度約爲0.3至0.5毫米,而彩麗的薄膜則爲0.025毫米,逼近一根頭髮的細度,愈薄也代表塑膠用量愈少,比起塑膠盒,能減省近7至8成塑膠用量。

由於亞洲製作高規格薄膜的廠家本就稀少,加上減塑議題正夯,因此彩麗的技術在某次國際的會展上,吸引來自荷蘭、英國、東南亞等多家航空、空廚業者上門詢問,這才讓她瞭解市場潛力有多大。

一家向彩麗購買耐熱薄膜的泰國客戶即透露,選擇彩麗一來是因產品的耐熱特性,二來是因爲它產品線夠全面,不管什麼規格、等級,都能客製化。

不過,要達到航空業要求的標準並不容易,光是爲了符合餐盒的大小尺寸,彩麗就開模十多次,還要經過不斷來回測試、檢討,一件案子通常得要花上半年至一年才能量產。

「我們的膜只要有一點狀況,像是出現不太黏或太黏、會漏油、厚薄不均等問題,都一定得重做,前後來回多少次,真的算不清了。」許羽婷說。

由於過去彩麗沒有涉獵餐飲或食品通路,許多設備都要重新置辦。例如,比照食品廠安裝空氣門與警示燈,避免蚊蟲進入;將機臺從過往可能每季度做一次保養,提高至每月一次,減少厚薄不均等良率問題。

花費上千萬元佈局,彩麗不只獲得歐洲、美國航空業餐飲供應商的青睞。2023年底,它更拿下國內超商的餐盒供應訂單,目前已應用在北部門市,更大批量的生產則有待後續雙方討論。

看好未來減塑商機,彩麗還計劃於今年申請ISO食品認證,將原本的ISO 9001:2015(品質管理系統)塑膠膜工廠,精進到等同食品廠ISO 22000:2018的安心等級。對許羽婷來說,專注高品質商品,才能與以低價競爭的中國廠家做出區隔。

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其實,減塑商機不是許羽婷第一次準確抓住市場機運。回到2020年,疫情爆發之初,她就曾嗅出口罩商機,把過去彩麗認爲毛利相對差,因而捨棄的熔噴布技術撿回來。

「從口罩的中間層、外層、內層到線材全部都做,彩麗在疫情期間估計總共供應19億片口罩材料。」許羽婷自豪表示。但2022年隨着愈來愈多廠家搶進口罩市場,市場趨於飽和,口罩價格也被壓低。

專注發展最難技術

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眼見疫情商機不再,許羽婷再次當機立斷。她自忖,既然內外層拚不過對岸的低價競爭,且毛利較低,那就專注做口罩技術最難、能過濾病毒的中間層。

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值得一提的是,彩麗擁有全臺自主研發的第一臺HEPA濾網的IN-LINE(一站式)機臺, 濾網濾效高達99.9%。過去需要兩條產線才能製作的中間層,有了新機以後,不僅生產速度加快,交期也變得更短。

臺灣一家與彩麗合作5年的醫材上市櫃公司就評價,「彩麗在出現問題後,會即時主動處理,比如布沒裁切好,向它反映,最快隔天就能補上,品質穩定又符合需求。」

根據彩麗統計,口罩業務在疫情後仍佔營收的35%,主力塑膠膜則爲65%,還讓公司2023年毛利率較2022年,提高了5個百分點。

許羽婷的表現,看在父親眼中也格外欣慰。2023年時,她在參加經濟部「女性創業菁英獎」頒獎典禮的前夕,收到父親發來的一則簡訊,裡面寫着「女兒,就算沒有中也沒關係,爸爸會自己頒一個獎給妳。」這比拿到獎項還令她感動。

從返臺接班到推動公司轉型,許羽婷用了8年的時間,繳出亮眼的成績。只是,展望未來,一家僅在臺灣生產的中小企業,面對人力成本走高、產能有限的挑戰,如何繼續在減塑市場領跑?是彩麗接下來必須面對的課題。

更多內容,請參閱最新一期《今週刊》(第1418期)

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稅務專欄/境外信託 留意 CFC 申報新規

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財政部於2024年1月4日發佈解釋令,規範當境外信託持有低稅負區公司股份或出資額時,在CFC制度下應如何申報課稅。就前述新規,提醒以下三大重點:

一、受託人的持股依信託契約內容不同,分別當作是委託人或受益人的直接持股

1.當「孳息受益人已確定且特定」時

應將受託人之持股視爲孳息受益人之直接持股,其持股比率=委託人成立信託之信託股權比率x孳息受益人之受益比例(若受益比例不明或不能推知者,按孳息受益人人數平均計算),並應由「受益人」依CFC稅法規定計算海外所得課徵所得。

2.當「孳息受益人未確定」時

例如當信託契約未明定特定之受益人,亦未明定受益人之範圍及條件;或委託人保留變更(指定)受益人或分配、處分信託利益之權利時,則屬孳息受益人未確定;此時,應將受託人之持股視爲委託人之直接持股,其持股比率計算如同前述,並應由「委託人」依CFC稅法規定計算海外所得課徵所得。

舉例來說,父母將其所持有BVI公司100%股權交付境外信託受託人持有,信託契約指定兒子及女兒各享有60%及40%的孳息受益比例且父母皆不保留變更受益人的權利時,即屬「孳息受益人已確定且特定」,此時,兒子將被視爲直接持有BVI公司60%股權,女兒則被視爲直接持有BVI公司40%股權,從而兒子及女兒皆需依CFC稅法規定計算海外所得課徵所得稅。需注意的是,如果父母雖指定兒子及女兒各享有60%及40%的受益比例但父母保留變更受益人權利時,則應視爲「孳息受益人未確定」,而應由父母依CFC稅法規定計算海外所得課徵所得稅。

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二、受託人須依解釋令規範,辦理2024年及以後年度信託所得申報

三、除前述CFC所得課稅規定外,境外信託的委託人亦須評估遺產及贈與稅之影響

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建議不論是已透過或將透過境外信託進行傳承規劃者,應尋求專業會計師及律師評估該境外信託在遺產稅、贈與稅及所得稅負負擔與風險,並進行相關因應與準備。

(作者是資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師)

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民生電價要漲了…不分級距全調升 預計4月實施

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經濟部將於3月召開電價費率審議會,決定4月起全面調漲電價。 聯合報系資料照片

經濟部將於3月召開電價費率審議會,決定4月起全面調漲電價。這次不僅工業用電將大幅調升,民生用電、小商家、低壓用電也將全面調漲,包括長期凍漲的用電330度以下也包含在內,1,357萬家庭用戶都將受影響。

據瞭解,經濟部與臺電全面檢討國內電價結構,預計4月全面調升電價。針對民生用電,過去幾次電價調整,主要是民生用電700度以上(俗稱豪宅)纔會調整,長久以來用電330度以下電價凍漲,已造成電價結構偏離,並造成民間以分戶來規避高段電價投機行爲,因此這次擬不分級距全面調漲。

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臺電統計,住宅用戶佔全部用戶數之90%,民生用電調漲,估計約1,357萬戶(2023年12月底數據)受影響。去年一般家庭平均每月用電約338度。官員舉例,初步推估,若用電330度以下電價調升5%,每月增加30元電費,對一般家庭影響不大。

據瞭解,這波民生用電調幅,用電量高者調最多,如用電1,000度以上調幅最多,依序是「701~1,000度」、「501~700度」;至於用電500度以下,可能會適用同一個調幅。惟各用電級距適用電價調幅,尚待進一步確定。

臺電虧損持續滾雪球。臺電2023年單年虧損1,985億,2023年底累積虧損已達3,826億元;2024年預算政院覈定臺電虧損1,887億元。爲避免臺電走上破產命運,經濟部爭取2023年歲計賸餘補貼臺電逾千億元,並且規畫調升4月電價,以打掉臺電今年虧損、穩定營運爲首要任務。經濟部並表示,4月各項電價調幅須視政院覈定多少撥補而定。

熟知內情官員指出,現在臺電一度發電成本是4元;自2004至2023年電價調漲過八次,但用電330度以下都沒調整過,甚至2015、2016年還調降三次,現在330度以下電價比20年前還低。

因爲330度以下用電超便宜,造成民衆以分戶方式規避高段電價,例如中南部透天每一層都裝設電錶,出租房屋也有類似現象。官員表示,330度以下電價長期偏離正常電價,引發公平性爭議。因此,藉由這次電價調整,讓330度以下用電,迴歸合理價格。

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春節一直都是各大車企加緊促銷的窗口期。在今年的春節長假裡,記者走訪發現,相比分散的4S店,不少車企藉助商場導流,爲春節車市注入一波客流高峰,車企與經銷商也拿出“真金白銀”促銷,抓住增量機會。

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維田(6570)董事長李傳德在工業電腦領域經營超過30年,曾碰上創業夥伴離開,導致公司研發、製造核心戰力大量流失,雖然最終李傳德從低谷爬起,但也讓他反思,一家企業要是賺錢,一定要分紅給員工,才能留住人才、吸引人才,因此維田早於多數工業電腦同業,啓動「員工持股信託」制度。

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李傳德是臺中清水農村子弟,從小幫忙家中務農,讀書時就熱愛電子技術,就學期間大量時間花在實驗室,也曾代表學校參加全國競賽,在工業電子組獲得全國第五名的佳績。

李傳德退伍後進入友萊電子,靠着技術及老闆的賞識,後來升任自動化部門經理,在其帶領下,成功研發世界第一臺CRT Workstation工業電腦,包含研華、神通等大廠都成爲友萊客戶。

隨着友萊自動化部門日漸茁壯,李傳德觀察到全球工業電腦產業即將起飛,因此跟老闆建議,增資擴大部門業務,但因沒有下文,讓李傳德決定單飛,與志同道合的夥伴攜手開啓人生第一次創業,成立三上電子。

李傳德爲打開三上電子的海外市場,就算語言不通照樣闖蕩全球爭取客戶,隨後公司營運也逐漸上軌道,但此時卻碰上創業過程中最大挑戰。

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由於李傳德主要負責開拓海外業務,研發工作交給創業夥伴,沒想到他們陸續離開公司,造成公司研發、製造核心戰力流失,對他而言說是一大重擊。

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面對逆境,李傳德選擇同時扛起業務與研發重任,不到三個月就申請一系列專利,終於走過事業低谷。

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2004年李傳德開啓人生第二次創業、成立維田科技,隨着公司營運穩健成長,當年創業的教訓,也讓李傳德時常反思,一家企業要是賺錢,一定要分紅給員工,才能留住人才、吸引人才。

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日圓匯價直直落、昨(15)日更是一舉貶破150大關,根據中央銀行資料顯示,新臺幣與日圓間交叉匯率已貶破0.21、收0.2092,爲1993年2月9日以來的31年新低紀錄。

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對此,國泰世華銀行首席經濟學家林啓超認爲,以未來一至二年而言,目前確實爲買進日圓的好時機。

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依央行數據,日圓兌美元昨日單日重挫1.59%,爲最弱勢貨幣,臺灣主要貿易對手國貨幣韓元昨天也貶值0.46%、貶幅僅次於日圓。至於星元與新臺幣匯率,昨天分別兌美元貶值0.33%與0.21%,顯示相較其他主要亞幣,新臺幣表現較抗跌。

匯銀主管說,美國1月通膨意外升溫,淡化市場對聯準會提前於3月降息預期,並激勵美元指數昨天大漲0.62%;放眼主要非美貨幣裡,除人民幣匯率維持平盤,多數貨幣對美元下挫。

央行資料指出,新臺幣匯率昨天收在31.425元,日圓兌美元則是150.2,新臺幣與日圓間交叉匯率爲0.2092,爲31年新低。林啓超先前分析,若美國聯準會今年降息3至4碼,日圓匯率將慢慢回到130,意即下半年日圓匯率可望回升。他認爲,若以未來一至二年而言,目前確實爲買進日圓的好時機。

日圓匯價近日走勢疲弱,主要是受到美國最新公佈的1月消費者物價年增3.1%,高於市場預期,投資人對聯準會提前降息的預期落空,激勵美元指數走強、非美貨幣承壓,維持負利率政策的日圓首當其衝、跌勢加重,日圓兌美元匯率貶破150大關。

觀察臺灣銀行昨天牌告匯率走勢,盤中日圓現鈔賣匯價爲0.2121、現金買入價更是一度跌破0.2價位,來到0.1993。若以兩個月前高點、去年12月14日的0.2242相比,當時用新臺幣5萬元可以換到日圓22.3萬元,昨天可換到日圓23.6萬元,整整多出日圓近1.3萬元,以每碗日圓1,000元的拉麪而言,哈日族可以多吃近13碗拉麪。

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陸6大國銀行推進房地產融資 對接項目超8200個

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澎湃新聞統計,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等六大國有銀行中,除了郵儲銀行未公佈對接的清單項目外,五家銀行目前至少獲取、對接超過8,200個項目。

其中,中國銀行發佈消息稱,城市房地產融資協調機制建立後,該銀行已成立工作專班,從提供支持政策、滿足合理融資需求,做好業務管理、建立專項統計監測等7個方面推出15條具體措施。截至2月12日,中國銀行已推進超過110個項目的審批工作,合計金額約人民幣(下同)550億元,其中,已審批完成項目共75個,合計金額近400億元。

中國農業銀行稱,該行已累計對接協調機制項目2,700多個,自1月26日金融監管總局專題會議以來,新審批項目超過10個,審批貸款近50億元。貸款項目主體中,民營企業等非國有企業佔比超過80%,項目類型以滿足剛需和改善型需求的住宅爲主。

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交通銀行表示,交行青島分行在收到第一批項目名單後,立即與客戶溝通並開闢綠色通道,僅用3天便實現清單內首個項目投放落地,成爲青島市城市房地產融資協調機制建立後的首單投放,有效滿足項目建設融資需求。

另外,郵儲銀行公佈,該銀行成立房地產融資協調機制工作小組,推進項目儘快對接落地,助力協調機制高效運轉。目前郵儲銀行積極對接協調機制推送主辦行項目,共覆蓋河南、四川、廣西等10個省份,融資金額57億元,並已在河南、廣西、貴州、大連等省區市落地項目,一視同仁滿足不同所有制房地產企業融資需求。

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